Большинство тех, кто решил отдохнуть за границей, сталкивается с необходимостью приобретения полиса медицинского страхования выезжающих за рубеж. Хотя формально этот вид страхования считается добровольным, на деле количество стран, для въезда в которые наличие полиса страхования медицинских расходов является необходимым, постоянно растет.

Хотя, справедливости ради, стоит отметить, что покупая полис, Вы, прежде всего, заботитесь не о получении визы, а о собственном здоровье и спокойствии.

Виды полисов

Страховые компании обычно предлагают 2 вида договоров. Во-первых, это "многократный" годовой полис. Он предназначен для тех, кто несколько раз в год выезжает за границу. Договор заключается на год и предусматривает суммарную продолжительность срока действие полиса от 30 до 180 дней в году. Во-вторых, это более привычный большинству отдыхающих "разовый" полис. Он покупается под конкретную поездку в определенное государство или группу стран и заключается на срок от 3 дней до 1 года.

Также существует деление этого вида страхования на программы, отличающиеся составом расходов, которые покрываются страховой компанией.

Обычно предлагаются 4 вида покрытия. Условно назовем их "А", "Б", "В" и "Г".

Так программа "А" включает в себя только эвакуацию в медучреждение и медицинские расходы при несчастном случае, либо внезапном заболевании.

В программу "Б", помимо всех услуг программы "А", входит оплата визита родственника в случае экстренной необходимости, оказание стоматологической помощи (при острой, либо возникшей в результате несчастного случая боли на сумму не более 200-300 у.е.).

В программу "В" добавлены услуги юридической помощи (возможность связаться с адвокатом), а также административной (помощь в возвращении багажа или утерянных документов).

Программа "Г" включает все вышеперечисленные услуги, а также оплату расходов при поломке личного автомобиля или болезни водителя.

Цена вопроса.

В зависимости от компании и выбранной программы страхования сумма страхового покрытия колеблется от 15000 до 100000 у.е. При этом стоимость страховки в среднем составляет от 0,5 до 2,5 долларов за один день пребывания за границей (в зависимости от выбранной программы и страны).

Людям старше 65 лет страховка обычно обходится дороже в 1,5 - 2 раза (так как возраст, в данном случае, является фактором, увеличивающим риск). При страховании группы, как правило, предоставляются скидки от 10 до 15% в зависимости от страховой компании и численности группы. Страховка для детей обычно дешевле "взрослой" на 10 - 15%. Особые условия предлагаются для людей, занимающихся на отдыхе экстремальными видами спорта. Для дайверов, парашютистов и любителей горных лыж тарифы обычно возрастают в 1,5 - 2 раза. Причем, если Вы планируете на отдыхе подобные развлечения - лучше предупредить об этом страховую компанию при покупке полиса - иначе, если, не дай Бог, что случится - лечиться придется за свои кровные. Естественно, присутствуют и другие нюансы. Например, если при поездке в экзотические страны Вам удалось "перейти" границу без наличия необходимых прививок, и Вы заболели именно той болезнью, от которой не привились, - страховка не действует. Также в базовую программу не включен риск обострения имеющихся хронических заболеваний. При таком развитии событий страховка действовать не будет. Но есть и приятные моменты. В некоторых страховых компаниях в список страхуемых рисков включена невозможность совершить запланированную поездку. Если она не состоялась по уважительным и документально подтвержденным причинам, компания возместит уже понесенные Вами расходы.

Что стоит знать.

Договор страхования - не менее серьезный документ, чем любые другие финансовые соглашения. Поэтому нужно твердо осознавать, под чем Вы ставите свою подпись, и на что можно будет потом рассчитывать. Если Вас страхует турфирма, узнайте, на какой срок оформляется страховка, в какой страховой компании. В России на данный момент этим видом страхования более-менее серьезно занимается порядка 30 страховых компаний.

Необходимо выяснить точную сумму страхового покрытия. Для чего? Это позволит примерно оценить - а хватит ли денег на лечение, если Вы вдруг заболели. Для Европы суммы в 7500 - 10000 у.е. хватит, даже если Вы попадете в аварию, и Вам придется делать операцию (достаточно серьезную). В США, Канаде, Японии и некоторых других странах цены на медицинские услуги значительно выше. При посещении этих стран следует брать покрытие, начиная от 100000 у.е. Обязательно посмотрите, что прописано в пункте о медицинской транспортировке - это дорогая услуга, поэтому страховая сумма по ней должна быть раза в 2 выше, чем на покрытие непосредственно медицинских расходов. Не экономьте на сроках: день отъезда и приезда лучше включить в полис (кстати, если Вы летите самолетом, полис начинает действовать как только Вы прошли паспортный контроль.

Всегда носите полис с собой! На улице (пляже, ресторане, музее) - если что-то случилось - сразу вызывайте скорую помощь. Ее окажут либо бесплатно (Великобритания), либо платно (стоит 60 - 200 у.е.). В последнем случае Вам выдадут счет, который по приезду домой Вы предъявите страховой компании для получения денег.

Вообще же, главным и необходимым условием выбора страховой компании должно быть наличие договора с зарубежной сервисной (ассистанс) компанией. Важность такого договора вытекает из самой сути полиса страхования туристов. Подобное страхование подразумевает оплату и оказание медицинских и экстренных услуг при наступлении страхового случая за пределами России. Это значит, что турист не должен платить за свое лечение ни цента, и у него не должно быть проблемы, где и как искать нужного врача - все это должна делать страховая компания. Однако иметь свои постоянные представительства в каждой стране не совсем целесообразно. Поэтому ради возможности оказания оперативной помощи за границей, российские страховщики заключают договоры с зарубежными ассистанс-компаниями и медучреждениями. При наступлении страхового случая клиент для получения помощи должен связаться по телефону с диспетчерским центром и описать возникшую проблему. Если же человек уже в больнице, то с сервисной компанией связывается врач для подтверждений гарантий оплаты лечения застрахованного.

Куда звонить.

В каждом полисе (или страховой пластиковой карточке) есть телефоны центров службы помощи Вашей страховой компании (они круглосуточные).

Звонок в центр такой службы оплачивает Ваш страховщик. Позвонив, четко скажите:

	имя,
	откуда вы звоните,
	сроки страховки и номер полиса,
	какая помощь вам нужна,
	куда Вам перезвонить.

Повод для звонка к страховщику должен быть достаточно веским (т.е. выходить за рамки единичного обращения к врачу). При разговоре со страховщиком надо ТОЧНО определить, каким образом будут оплачиваться медицинские услуги. Обычно оплата идет наличными, затем страховая компания это возмещает на основании чеков.

Если проблема серьезная, и лечение довольно дорогое - сразу скажите об этом своей компании. Она свяжется с клиникой, которая поможет Вам в кредит (пока не дойдут деньги, перечисленные страховой компанией).

Если же медицинскую помощь Вы оплачивали сами - все счета привезите домой. В страховой компании после проверки счетов Вам возместят истраченные суммы.

Если Вы заболели, на Ваш взгляд, серьезно - все равно по поводу отъезда посоветуйтесь со страховой компанией - если врач страховой компании и Ваш доктор придут к мнению, что переезд не ухудшит Вашего состояния - переезд оплатит страховая компания.

Не экономьте на своем здоровье! Оформите страховку - и пусть отдых доставит Вам только приятные моменты.

Кстати, даже статистика подтверждает, что с теми, кто застрахован, неприятности случаются реже, чем с незастрахованными людьми. Ведь неслучайно говорят, что береженого Бог бережет!

Людмила Сосонская
"Страхование 2000. Страховой Брокер"