Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.
Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого заранее не известен. Риск — это нечто, что может про- 1 3. Основные понятия и термины, применяемые в отечественном страховании • 37 изойти, а может и не произойти. Риск - это действие наудачу (в надежде на счастливый исход).
По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах (условиях) на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении с понятием «риск» тесно связано понятие «ущерб».
Через риск реализуется ущерб, приобретая конкурентно измеряемые и реальные очертания. Иначе - это количественная оценка (критерий) неудачного исхода. Измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. То есть предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.
Риск - это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни являются: страхование на случай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика.
При его реализации (наступлении страхового случая) страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т. п.).
По своему характеру риски подразделяются на следующие категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические и т. п.
Объективные риски не зависят от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. п.).
Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.
Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования индивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т. п.
Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов. Они подразделяются на коммерческие, торговые, инвестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валютные, риски ликвидности ценных бумаг и т. п.
Страховой интерес в данном случае следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т. е. денежной суммой, которая соответствует этому интересу. Важно иметь в виду также наличие страхуемости риска - insurable risk. Он должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать его покрытие:
С этих позиций следует рассматривать любые риски, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая выплата - это исполнение страховщиком договорных обязательств перед страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем или
третьим лицом по возмещению имущественного ущерба (убытка) при наступлении страхового случая. Она производится в виде страхового обеспечения
при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном.
Назад | Оглавление | Вперед