Если предыдущие разделы были посвящены тому, как сэкономить на стоимости страховки, т.е. на тарифе, то данная часть пособия поможет Вам понять, как не потерять на возмещении произошедшего ущерба. Как известно, франшиза – это та часть ущерба, которая не оплачивается страховой компанией. Иначе говоря, Ваша доля участия в страховании. С одной стороны (со стороны компании) это логично и понятно. С другой стороны (с Вашей) – это абсолютная потеря, поскольку на сумму франшизы уменьшается любое возмещение Вам. Посему, данный нюанс страхования должен волновать Вас не меньше страхового тарифа.
Итак, рассмотрим более детально, как не потерять на франшизе, а в некоторых ситуациях даже сэкономить, т.е. выиграть!
Прежде всего, следует помнить, что франшиза может быть установлена в двух формах: условная и безусловная. На практике, почти все страховые компании используют безусловную франшизу, поэтому речь пойдет именно о ней. Т.е. она будет всегда вычитаться из суммы полагающегося Вам страхового возмещения. Иначе говоря, если ремонт разбитого автомобиля оценили в 15 000 гривен, а франшиза составляет 1 000 гривен, то получите Вы на руки всего 14 000 гривен. Согласитесь, докладывать свои деньги за ремонт автомобиля не совсем приятное занятие. Особенно если учитывать то, что, оплачивая страховку, мы уверенны, что уберегли себя от всяческих проблем. А если Ваш автомобиль стоит порядка $80000? Представляете, какие убытки Вы понесете при незначительном повреждении автомобиля? Безусловно, можно долго обижаться на страховую компанию и спорить с ней, но вряд ли Вы чего-нибудь добьетесь.
Вам необходимо усвоить следующие моменты:
Очень важно! обратить внимание на следующее: если в договоре страхования указано, что при угоне автомобиля страховая компания выплачивает всю страховую сумму, но не более действительной стоимости на момент происшествия (или с учетом износа за период страхования), это означает то, что Вы потеряете при выплате не только франшизу по угону, но и фактически износ за период страхования.
К примеру, автомобиль застрахован на $15000. Через 8 месяцев у Вас его угоняют.
Как правило, страховые компании принимают норму износа за первый год в размере 16%. Таким образом, помимо франшизы 5% (т.е. $750) Вы теряете износ, который составит $1600. И на руки Вы получаете всего $12650! Ну как? Устраивает? Выход следующий: либо необходимо настоять на исключении данного пункта договора, либо снизить франшизу по угону на ту сумму, которую Вы можете потерять на износе;
При выборе компании и условий страхования, прежде всего, выбирайте вариант без франшизы по вине водителя, особенно, если стаж вождения у Вас либо у Ваших близких минимальный. Если компания не хочет убирать франшизу по вине водителя, можно предложить компромиссный вариант – сделать одну единую франшизу по ущербу и по вине водителя. Т.е., скажем, если франшиза по ущербу составляет 1%, а по вине 3%, то единая франшиза может быть установлена на уровне 2%.
Это сэкономит Вам определенную сумму денег в случае, если в ДТП будете виновны Вы сами. Имея большой стаж вождения и минимальное количество водителей (которые будут управлять Вашим автомобилем), Вы можете настаивать на одной франшизе по ущербу. В крайнем случае, необходимо требовать понижения тарифа на страхование. Хотелось бы обратить Ваше внимание на то, что на сегодняшний день на рынке страхования нормальной считается франшиза от 0% до 1% от страховой суммы. Поэтому, если Вам предлагают франшизу больше, требуйте снижения франшизы, аргументируя это примерами других страховых компаний. Кроме этого, не забудьте, что при уменьшении стандартной (с точки зрения страховой компании) франшизы, тариф может возрастать. Естественно, что необходимо добиваться понижения франшизы без изменения тарифа, либо изменять его адекватно. Вполне очевидно, что франшиза в 0,25% от стоимости автомобиля значительно лучше, нежели 2%. Но Вам необходимо сравнить дополнительную стоимость страхования и разницу, которую Вы не потеряете при возмещении.
Если по Вашей статистике происшествия происходят за календарный год очень редко, то не имеет смысла идти на уменьшение франшизы.
Целесообразнее делать упор на уменьшении тарифа. Возвращаясь к вопросу выбора рисков по страхованию автомобиля, нужно упомянуть одну деталь. Понизить тариф можно, увеличивая франшизу. Но! Следует обратить внимание на то, насколько адекватно будет понижение тарифа в сравнении с увеличением франшизы. К примеру, Вам предлагают тариф 5,5% при франшизах: 1% - ущерб и 2% - по вине водителя. Вы можете выбрать одну единую франшизу в размере 3% или 4%. При этом тариф должен снизиться на соответствующую сумму, которую вы теряете при возмещении. Но вот страховая компания может понизить тариф на сумму меньшую.
Поэтому еще раз вспомните, чьи интересы Вы отстаиваете и давите на них! И, наконец, наиболее приемлемый и интересный вариант – нулевая франшиза. Такая франшиза тоже практикуется отечественными компаниями. Конечно, по угону Вам вряд ли кто-нибудь предложит нулевую франшизу, хотя у некоторых компаний есть такого рода страховые продукты. А вот по ущербу Вы можете получить нулевую франшизу весьма просто. Вопрос в том, что не все компании применяют такую франшизу. Поэтому в первую очередь следует обратить внимание на такую возможность. Кстати сказать, что не всегда (как это может показаться на первый взгляд) при этом будет увеличиваться тариф.
Некоторые компании предлагают нулевую франшизу практически при средних тарифах на страхование. Если Вы страхуетесь в компании не первый год и не обращались до этого за возмещением, то вполне корректно и разумно будет настоять на установлении нулевой франшизы по ущербу в качестве скидки.
Когда у Вас есть определенная статистика (сколько Вы заплатили страховой компании, сколько получили от нее денег), Вы можете вести жесткие переговоры о снижении франшизы, уменьшении тарифа и изменении других условий страхования.
Безусловно, ни одна компания не будет работать себе в убыток. Но это должно заботить только страховую компанию, не Вас.
Есть еще один существенный нюанс, на котором Вы можете сэкономить. Это величина выражения франшизы. Дело в том, что ряд компаний предложит Вам тариф на страхование при франшизе по ущербу в $200, 500, 1000 и т.д. Другие компании зафиксируют эту франшизу в договоре страхования в процентах от страховой суммы. Вы можете выиграть, выбрав франшизу в процентах от страховой суммы. Поскольку сумма франшизы напрямую зависит от стоимости автомобиля, то и процентное ее выражение будет более выгодным для Вас. К примеру, автомобиль стоит $20000. Франшиза по ущербу составляет 0,5% от его стоимости. Соответственно при возмещении у вас вычтут не $200, а лишь 100!
Согласитесь, реальная экономия в два раза. Наверняка у вас возникнет вопрос: а почему это страховая компания поставит мне франшизу в $200, а не в 100, как это делает другая компания? Во-первых, потому что не все компании имеют одинаковые франшизы.
Во-вторых, потому что франшиза устанавливается в зависимости от стоимости автомобиля. Страховщик никогда не будет терять на франшизе для среднего класса автомобиля, зная то, что даже мелкий ремонт обходится в значительную сумму. Но если Вам на выбор предлагают два варианта, при котором фиксированная франшиза в деньгах меньше, нежели в процентном соотношении, глупо будет не выбрать первый вариант. Правда это бывает не часто.
Да, и еще один момент. Страховая компания, выплачивая Вам возмещение, имеет право регресса к виновной стороне (если таковая есть). Т.е. при нормальном решении вопроса, страховая компания вернет себе заплаченные вам деньги. Кроме того, она уже получила до этого от Вас платеж за страховку.
Безусловно, не всегда бывает виновная сторона и не всегда страховщик может «выбить» деньги из должника. Хотя шансов сделать это у страховой компании больше, нежели у Вас. И все-таки, в процессе урегулирования
данного вопроса имеет смысл потребовать у виновной стороны франшизу, которую удержит в последующем страховая компания. В любом случае, вся эта процедура должна быть согласована и одобрена страховой компанией, чтобы у Вас потом не возникало с ней проблем.
Назад | Оглавление | Вперед